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发表于: 2018-11-8 22:35:29 | 显示全部楼层

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图片来源:视觉中国

文/郭子健

这两天,央行宣布 了一份申报 ,对房地产行业风险进行了评估。

其中,还提到了个现象:短期消费贷余额上涨极快。2017年1月,短期消费贷款余额同比增速为19.9%,至2017年10月已增至40.9%。

这两者,有什么联系?

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杠杆撬起来了

最近,央行宣布 了一份《中国金融稳定申报 (2018)》,洋洋洒洒204页。其中,有个特别专题,“住户部分 债务剖析 ”。

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从专栏中数据看,咱们的家庭杠杆率,似乎还说的曩昔 。

2017年末,我国住户部分 杠杆率(债务余额/GDP)为49.0%,低于国际平均水平(62.1%),离65%的金融稳定线还有点距离。

但现实,远没这么轻松。 不错,就是房贷的锅。

自1997年,商业银行开办小我 住房典质 贷款业务以来,房贷就一直是小我 住房贷款中的年夜 头。尤其近些年,房贷的上涨速度特别快。

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其中,房贷收入比(小我 住房贷款/可支配收入)从2008年末的22.6%,增至2017年末的60.5%。10年间,上升了37.9个百分点。

当然,这还是正规的房贷杠杆,还属于咱们可控范围  。更可怕的,是这组数据:不到一年时间,短期消费贷余额同比增速就从19.9%涨到了40.9%。

有人问:短期消费贷猛增,跟房贷有什么关系?

2017年2月至4月,北京密集出台调控政策,把新增房贷给压了下去。5月至8月,新增房贷连续 下降。而就是从5月份开始,月度新增短期消费贷款猛增。

这些猛增的贷款,都流向了哪儿?

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消费贷是“上车”金钥匙?

给年夜 家讲个真事案例。

小王是济南市民,最近,他就遇上了难事儿。 “有了孩子之后,早些年买的小户型住起来太紧巴。并且 最近银河国际官网上涨,很想再买套年夜 点的房子。”

前段时间,他看上了一套二手房,房子全价150万。二套房首付六成,也就是90万。一对工薪小夫妻,左拼右凑的,还有40万的缺口。

借钱时,有朋友给他指了条路,借银行消费贷呀!消费贷纯信用额度,上限一般为30万元。30万元以上的,都需要典质 。用小王现在的自住房做典质 ,贷个40万没问题。

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但风险也不小,银行对年夜 额典质 贷款查的比较  严。一旦发明 资金流向房地产市场,很可能会收贷,小吴有些心虚。不久,中介找上门了,号称无风险操作。

“我们以联系企业,帮客户申请小我 年夜 额消费或经营性贷款。贷款通过企业账户,再转到客户账户。这样,资金就有“正当 明确”用途了。”

不过  ,这样除了办事 费之外,还要一次性缴纳贷款金额5%的企业“通道费”。加上银行利率,小王一算,至少是年化11%的资金成本。

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“明显不划算,万一有突然性支出,自己这首套房也保不住了。”

但不是所有人都像小王这么谨慎。随着调控升级,首付比例提高,也让一批批的人动起了歪心思。深圳某家庭解决 了20张信用卡,套现60余万元凑首付的新闻,也不是第一次听到。

在不少人看来,消费贷就是快速上车的法宝。据易居房地产研究院,方才 曩昔 的6个月里,总共有跨越 3000亿元的消费贷流向了楼市。

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谨慎加杠杆

自己出部分  钱,消费贷搞部分  钱,先把房子拿下再说。只要不被银行没查到自己,不抽贷,按时还钱就行了。虽然付些手续费,然则 房子也在增值呀!

听着似乎 很有事理 。然则 出来混,总是要还的。这样的违规杠杆操作,风险绝对不小。因为银河国际官网,弗成 能一直上涨。而你,确定熬得过这个振荡期?

举个例子。炒佃农 小李,贷款入手了一套100万的房子,首付30%,贷款70万。假如,银河国际官网下跌了35%,房子只值65万了,还不敷 还银行贷款。出手无望,手头资金紧张,小李停止了还贷。

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如果,这首付的30万也是贷的款,买房全部杠杆操作。一旦涌现 下跌,都不消 到35%,就有一批购房者撑不住,直接放弃  所有贷款,银行就会形成年夜 面积坏账。

这就是,严厉袭击 挪用消费贷款流入楼市被重复 强调的原因。

最后,央行的申报 还点了几个省市的名。上海,浙江,甘肃,广东,北京,福建,重庆这几个处所 ,杠杆率全部超标。其实,如果聚焦到城市的话,情况更严重。

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能够预测的是,在整体调控维持现状的情况下,这几个处所 将会被重点“照顾”。不说其余 ,小我 住房贷款的审核,将会加倍 慎重。首套刚需房另说,但投机炒房的,只会更难。

另外,央行提出建议,商业银行势必会加强对消费贷款的追踪治理 。那些首付杠杆加到嗨的人,一旦银行提前催收,那就只能去借高利贷了?

所以,目前这个形势,强烈建议年夜 家,谨慎出手。消费贷加杠杆,好玩儿也伤人。

眼看着临近年底了,房企为了冲年度业绩,以价换量是少不了的。特价房,打折房,送车位,花样肯定不少。

买衣服买包要剁手,买车买楼更要理性。猛加杠杆,跟风入市,你可能就是冻死的第一批。

如果你有任何购房问题,

可以扫码加房管家微信详聊!

   
文章来源:今日头条 (昭通热线网www.scootermode.com版权与免责声明: 1.本网转载其他媒体,目的在于传递信息,并不代表赞同其观点和对其真实性负责,本网不承担此类稿件侵权行为的连带责任。 2.如本网所转载稿件涉及版权等问题,请著作权或版权拥有机构致电或来函与本网联系,本网将在第一时间处理妥当。如有侵犯您的名誉权或其他权利,亦请及时通知本网。电话:0870-2156588 邮箱:信箱:[email protected]。本网在审慎确认后,将即刻予以删除。 3.本网原创文章未经允许,私自转载者本网保留追究其版权责任的权利。转载请注明来源昭通热线网www.scootermode.com)



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